碎碎念

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確實，身旁省錢習以為常的長輩，到退休後依然維持同樣的生活，並不會忽然開始想花錢。

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最近看到《致富心態》(The Psychology of Money) 作者Morgan Housel寫的”The Art and Science of Spending Money”一文。其中對於人們如何花錢，剖析深入，不同一般，令人深有所感。寫成此文跟大家分享其中重點，以及我的心得。

作者提到，人花錢一般有兩個目的，第一是為自己帶來某種方便或用途(Utility)。第二是向旁人釋放訊號。

我們先看第一個。為自己帶來某些用處。

這很簡單，譬如買一台電腦，方便自己工作。買一台車，方便自己上班跟接送家人。這是物質上的用途。

有趣的是，心理上的用途。

首先，心理補償。這有兩種狀況。

第一種是工作帶來高度壓力與嚴重的身心疲憊的人。

這些人有可能一拿到薪水或紅利，馬上花，大花特花。買很多東西，或是買高單價物品。

理由不外乎是”犒賞自己”。

他要證明，自己那麼努力，那麼累，是有回報的。他要補償自己。

文中以投資銀行人員舉例。每天工作到凌晨三點的日子過了一整年，一拿到紅利，馬上花光光。相同狀況也可見於其它高壓工作者。

他們會繼續過很累的生活，賺高於平均的所得，但也花超過平均的錢。沒有存下資產。只好繼續工作。

其實，真要”補償”自己，是要跳脫這種工作狀況。不要讓自己累到想要花錢做為安慰。出現這種心態，代表你的工作已經造成心理破口了。

用錢帶來心理補償的第二種狀況，是用錢做”心理治療”。

文中引用一句話:

“The more you were snubbed while poor, the more you enjoyed displaying your wealth.”

“在貧困時愈被看不起，日後就會愈享受展現自身財富。”

所以當你看到一個人有一些外顯的高單價物品時，未必是擁有者真正喜歡，懂得品味這些東西。他只是需要花錢來展現。

他要花錢，證明自己有錢，同時告訴別人他有錢。他買的美車豪宅，不是用來享受的，是用來幫自己做心理治療的。

最貴的治療，是癌症或罕見疾病的療法嗎?

其實未必。

能在貧困時，因為沒錢被看不起。日後在金錢上有所成就時，卻很節制的不花錢追求外顯豪華，是非常不易達成的境界。

花錢的心理用途，除了心理補償之外，第二個大作用就是自我認同。如何花錢，定義了一個人。

常見狀況是節儉的人。

我們一般認為節儉是美德。他只買必要的東西，他不浪費資源，他可以更快的存到更多資產。他可以更早享受退休。

其實最後一句有問題，節儉的人可能在退休時無法享受。

作者稱其為”Frugality inertia”，節約慣性。一個從小或是從出社會就開始節省的人，在退休階段，無法轉換成”花費”模式。

人為什麼要存錢，要有錢?

有錢的最大好處之一，就是不必再想錢。

你已經有夠多錢的，所以去餐廳點餐、去買東西，你都不用擔心錢。

但問題是，你已經用一輩子大多數的時間，當一個節省，不花錢的人。節約就是你的自我認同，你認為自己擁有的美德。你在退休時，會繼續節約，還是放掉節約心態，沒有負擔的享受之前累積的財富?

你會在餐廳點餐時，繼續看著每一項餐點的價位，考慮划不划算，還是想”我的資產有點規模，應該是看喜歡的直接點就好了，不必看價位”?

當你已經到達目標，可以不那麼在意錢的時候，你還是拒絕認可自己達標，繼續努力。這是好事還是壞事?

這個分析非常到位。很多人退休時的問題，不是提領率，平均餘命有多長的問題。是到了退休，仍有強烈的不安全感，還是無法控制的持續節約模式。這會讓自己這一輩子都在為累積資產活著，累積出大多自己用不到的資產。而且還有可能造成日後子女相爭，或甚至不求長進的資產。

人要學習一個比較平衡的金錢關係。懂得累積，也懂得花些錢享受。

金錢，不能永遠是目的，它必需有當成工具的時候。

花錢對自己的心理用途，除了心理補償、自我認同之外，第三種就是帶來滿足。

你想要一個東西、錢不夠。你努力賺錢，存錢，達到目標，買了。這是一個很實際的透過努力與犧牲，取得某種東西的過程。人會從犧牲、努力，達成目標中取得快樂。

但問題在於，要花多少錢帶來相同的滿足感。

譬如對一個月收入三萬的人，假如他買一支十萬的錶。他可能會很珍惜。這等同是自己三個月的努力工作，才能換得的一個物件。他看這個東西，知道背後代表是相當份量的犧牲與努力。

對於一個月收入一百萬的人，假如他買一支十萬的錶，他可能覺得，”這還好。就是自己三天的工作收入”。

要帶來跟剛才月收入三萬的人對十萬的錶一樣的珍視程度，他可能要買一支三百萬的錶。他才會覺得，這東西有點份量。要三個月的工作才能換到。

這個努力、犧牲，達成目標的過程是相同的。但對於高收入與高資產的人來說，要買到相對高價的東西，才會帶來一樣的滿足與珍視的感覺。

作者引用William Dawson的一句話:

“The man who can buy anything he covets, without any consultation with his banker, values nothing that he buys.”

“一個可以不用查看自己的銀行帳戶，買下任何東西的人，不會珍視任何自己買的東西。”

錢很多不一定是好處。跟很多人想的不太一樣，可以任意的買下各種東西，未必是種幸福。

錢不夠，你會從努力達成目標的過程中得到滿足。收入沒那麼高，資產沒那麼多，你會從相對簡單的目標中，就取得相當的成就感。

作者提到，他認識一個富人，有私人主廚。廚藝高超。每一天，每天三餐，都有星級佳餚在桌上等他。

你覺得他會很享受這樣的高級料理嗎?

一般人要享受一頓高級料理，往往會事先做很多功課，選定餐廳，排好日期、搶先預約，心中期待，然後實際付約用餐。你努力，得到這一頓好料。這個过程讓這餐吃起來更美味。

一般人是更容易快樂的。

一個人能喝到最好喝的飲料，是渴到不行時，送到你嘴邊的一杯水。

要有渴求，才會享受。

作者說，最不快樂的人，就是活在所謂度假勝地，每天有源源不絕的”快樂”的人。白天打高爾夫，晚上開趴。喝太多、講太多、想太少。人生沒有目的，已退休。

有人會說:”作者你不懂啦，假如我是億萬富翁，我很樂意過這種生活。”

作者的反應很直接:”They don’t know life.”

這種人不懂人生。

人生有任何意義的根源在於，有目標，有想要的東西，有為了達成目標時付出的心力與掙扎。

以為完全沒有負擔，就是快樂人生的人，恐怕還不懂人生的道理。真正到了那時候，他會發現，活著真沒意思。

我認為這裡帶出退休的真正重大挑戰。除了剛才提到的節儉慣性之外，在人生的重要目標，工作與養育子女都完成之後，你要在退休的時候拿什麼當人生的目標?你是否有找到在退休時，仍覺得很值得做，願意主動去做的事情?

人常知道，工作要找到意義與興趣，其實常被忽略的是，退休也要找到興趣與目標。

無所事事，不會是快樂的退休生活。

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